Налоговая реформа 2025

ИНВЕСТИЦИОННОЕ И НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ

21.12.2021

Что такое ИСЖ и НСЖ и чем он отличается от обычного договора страхования

 

Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок (обычно - от 1 года). Гражданин уплачивает страховую премию, получаемую страховой компанией безвозвратно. А страховая компания обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.

 

Потребителям уже понятны такие продукты как ипотечное страхование недвижимости и жизни, добровольное страхование здоровья и защита имущества.  

 

НСЖ и ИСЖ – относительно новый продукт на страховом рынке России. Это долгосрочный договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. При этом сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 000 до 500 000 рублей. По условиям страхования сумма страхового взноса будет полностью возвращена потребителю по истечении срока страхования, с возможностью получения дополнительного дохода. На период действия договора  - жизнь гражданина застрахована.

 

Таким образом, от обычного договора страхования ИСЖ и НСЖ отличает в первую очередь – значительный размер страховой премии и длительность отношений.

 

Если вас интересует именно дополнительное страхование – этот вариант может подойти. Ведь вся сумма будет возвращена страхователю, да еще и с доходом.

 

Можно ли рассмотреть ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковского вклада

 

Однако чаще всего договор преподносится не как страхование, а как хорошая альтернатива банковскому вкладу. И это понятно – потянуть размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет не каждый. Выгоднее переманить потенциального вкладчика.

 

И вот здесь начинается самое интересное.

 

Договоры ИСЖ и НСЖ не стоит рассматривать как альтернативу вкладу для неподготовленного инвестора. Данные инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов – не гарантирована.

 

НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы (т.е. бесплатно кредитуете компанию), а она вас страхует. По итогам договора вам возвращают сумму взносов за 3-5 лет.

 

ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы ежегодно платите взносы, страховая компания их инвестирует (с разной степенью доходности), а потом делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.

 

Если повезет, то инвестор через 3-5 лет получит обратно тело вклада, а также призрачную доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 3-4% (при уровне инфляции около 8% за 2021 год*[1]).

 

Центробанк приводит статистику по 2020 году[2]:

Показатель

Значение

Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 году

4,7

Средняя инфляция за период 2017–2020 годов

3,9

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физических лиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет

7,0

Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 году

3,1

Средняя инфляция за период 2015–2020 годов

3,9

Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физических лиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет

 

8,1

 

При заключении договора банки говорят о 8-15%. Однако страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества факторов рынка.

 

Именно поэтому Банк России с целью повышения уровня защищенности граждан в начале 2021 г. рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний отдельные сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ.

 

Кроме того Центральный банк РФ 11.01.2019 г. издал указание  № 5055-у «О минимальных  (стандартных)  требованиях  к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодически страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», согласно которому  страховщики обязаны до подписания  договора ИСЖ раскрыть  потребителям  все  его условия  в специальной  таблице-памятке.

 

Важным условием является уведомление клиента о том, что данный договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу.

 

Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.

Ключевые отличия договора банковского вклада и договора ИСЖ/НСЖ

 

Банковский вклад

ИСЖ и НСЖ

Порядок заключения и пролонгации

Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку

Необходимо ежегодное внесение платежей.

При пропуске ежегодного платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту – сгорает.

Срок

любой

от 3-х лет

Возможность  досрочного расторжения и последствия

Досрочное расторжение в любой момент.

Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора)

При досрочном расторжении ранее 3-х лет потеря всей суммы внесенных платежей.

При досрочном расторжении на 4-5 год страхования – выплата «выкупной суммы». 

Выкупная сумма - 60-90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения договора, тем больше выплата).

Наличие гарантированной доходности

Фиксированная процентная ставка

7-8 % на дату написания материала

Гарантирован возврат «тела» вклада по истечении срока страхования. Нельзя получить убыток.

Доходность плавающая, не гарантирована, по итогам 2020 года составила в среднем 3-4%

 

Участие в системе страхования вкладов

Вклад застрахован

(до 1 400 000 рублей)

Нет

Не является вкладом, не подпадает под условия страхования вкладов

Наличие страховки на период инвестирования

Нет

Да

На период действия договора жизнь страхователя считается застрахованной

Последствия смерти гражданина

Выплата есть

Сумма выплачивается наследникам  и входит в наследственную массу

Выплата есть

Наследники получают выплату по договору страхования

Возможность получения налогового вычета на сумму инвестирования

Нет

Есть (для договора от 5 лет)

Можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса

Актуально только для граждан, которые платят НДФЛ

 

Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.

 

ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и в перспективе - получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой организации, которой вы готовы доверить свои деньги.

 

В качестве альтернативы стандартному договору банковского вклада – ИСЖ  не подходит.

 

Возможность расторжения договора инвестиционного страхования

 

Если с вами все же был заключен договор ИЖС вместо вклада, необходимо проверить его на законность и возможность расторжения.

  • В первую очередь, на ИСЖ распространяется «период охлаждения» - 14 дней.

А это значит, что в течение первых 14 дней вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования.

 

Согласно ч.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования",  условие «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

 

Подробнее о нем было в материале: Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?[1]

  • Вторым основанием для обжалования может стать несоблюдение требований по раскрытию информации, обязательной к доведению до сведения клиента при заключении договора ИСЖ, НСЖ

 

Центральный банк РФ 11.01.2019 г. издал указание  № 5055-у «О минимальных  (стандартных)  требованиях  к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодически страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», согласно которому  страховщики обязаны до подписания  договора ИСЖ раскрыть  потребителям  все  его условия  в специальной  таблице-памятке.

 

Данная таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, договор признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.

 

Порядок расторжения договора ИСЖ и НСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования, с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа:

  • Требование о расторжении, адресованное Страховой (претензионный порядок);
  • Жалоба Финансовому уполномоченному (досудебный порядок);
  • Исковое заявление в суд (судебный порядок)

 

Требование о расторжении необходимо направить по юридическому адресу страховой компании, заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления).

Срок ответа на требование – 10 дней.

 

Жалобу Финансовому уполномоченному можно подать через личный кабинет на сайте (https://finombudsman.ru/), при наличии подтвержденной записи ЕСИА  или почтой (заказным).

 

Срок рассмотрения – 15 рабочих дней для онлайн обращения и 30 для почтового.

 

Обращение в суд возможно при прохождении первых двух этапов и неполучении положительного результата. При сумме требований до 100 000 иск рассмотрит Мировой суд, при сумме иска свыше 100 000 рублей – районный.

На требования от физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей и гос. пошлина не взимается.

Срок рассмотрения – от 4х месяцев

 

4. Административный порядок воздействия

Кроме перечисленных вариантов, сохраняется право на обращение с жалобой на действия Страховой компании в Центральный банк РФ.

 

Сделать это можно письмом по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 или на официальном сайте https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint 

Есть положительная практика привлечения страховых к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.09.2020 N Ф05-13952/2020 по делу N А40-2498/2020-146-17

 

Рекомендация: Принимая решение о расторжении договора страхования, рекомендуем вначале обратиться с жалобой в ЦБ РФ, при констатации ЦБ РФ нарушений со стороны Страховой Компании – смело обжаловать договор.

При отсутствии нарушений со стороны страховой есть риск и от договора отказаться и денежные средства обратно не получить.

А данный вариант не самый привлекательный.

 

У Вас остались вопросы? Обратитесь к нашим экспертам и получите консультацию по телефону (351) 729-85-29 или заполните форму обратной связи на нашем сайте

 

 







Оставить комментарий

Вы можете оставить свой комментарий. Для этого необходимо заполнить приведенную ниже форму. Поля, отмеченные звездочками, обязательны для заполнения.

КОНТАКТЫ

454091, г. Челябинск, ул.Красная 63, офис 3


Тел/факс: +7 (351) 729-85-29 (многоканальный), 

+7 (351) 264-01-75

 

info@ural-audit.ru

 

Схема проезда:

Перейти к большой карте

 

 

VER316

 

Заказ услуги

Нажимая на кнопку «Отправить», вы даете согласие на обработку своих персональных данных.