(351) 729-85-29
Что такое ИСЖ и НСЖ и чем он отличается от обычного договора страхования
Обычный договор страхования заключается на оговоренный срок (обычно - от 1 года). Гражданин уплачивает страховую премию, получаемую страховой компанией безвозвратно. А страховая компания обязуется выплатить сумму ущерба при наступлении страхового случая в период действия договора страхования.
Потребителям уже понятны такие продукты как ипотечное страхование недвижимости и жизни, добровольное страхование здоровья и защита имущества.
НСЖ и ИСЖ – относительно новый продукт на страховом рынке России. Это долгосрочный договор, который заключается на срок от 3 лет. Зачастую срок действия соглашения составляет 5 лет. При этом сумма ежегодного взноса в среднем варьируется от 50 000 до 500 000 рублей. По условиям страхования сумма страхового взноса будет полностью возвращена потребителю по истечении срока страхования, с возможностью получения дополнительного дохода. На период действия договора - жизнь гражданина застрахована.
Таким образом, от обычного договора страхования ИСЖ и НСЖ отличает в первую очередь – значительный размер страховой премии и длительность отношений.
Если вас интересует именно дополнительное страхование – этот вариант может подойти. Ведь вся сумма будет возвращена страхователю, да еще и с доходом.
Можно ли рассмотреть ИСЖ и НСЖ как альтернативу банковского вклада
Однако чаще всего договор преподносится не как страхование, а как хорошая альтернатива банковскому вкладу. И это понятно – потянуть размер ежегодного взноса по договорам ИСЖ и НСЖ сможет не каждый. Выгоднее переманить потенциального вкладчика.
И вот здесь начинается самое интересное.
Договоры ИСЖ и НСЖ не стоит рассматривать как альтернативу вкладу для неподготовленного инвестора. Данные инструменты более рисковые, а доходность по ним, в отличие от вкладов – не гарантирована.
НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы ежегодно платите взносы (т.е. бесплатно кредитуете компанию), а она вас страхует. По итогам договора вам возвращают сумму взносов за 3-5 лет.
ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы ежегодно платите взносы, страховая компания их инвестирует (с разной степенью доходности), а потом делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.
Если повезет, то инвестор через 3-5 лет получит обратно тело вклада, а также призрачную доходность. Согласно статистике, прибыль составляет 3-4% (при уровне инфляции около 8% за 2021 год*[1]).
Центробанк приводит статистику по 2020 году[2]:
|
Показатель |
Значение |
|
Средняя доходность по трехлетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 году |
4,7 |
|
Средняя инфляция за период 2017–2020 годов |
3,9 |
|
Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физических лиц, заключенным за 2017 г. на срок от 1 года до 3 лет |
7,0 |
|
Средняя доходность по пятилетним полисам ИСЖ, завершившимся в 2020 году |
3,1 |
|
Средняя инфляция за период 2015–2020 годов |
3,9 |
|
Средневзвешенные ставки по банковским депозитам физических лиц, заключенным за 2015 г. на срок более 3 лет
|
8,1 |
При заключении договора банки говорят о 8-15%. Однако страхование – это платная услуга, за которую банк удерживает часть прибыли по инвестициям. Кроме того, успешность вложений зависит от качества инвестирования и множества факторов рынка.
Именно поэтому Банк России с целью повышения уровня защищенности граждан в начале 2021 г. рекомендовал не продавать гражданам без специальных знаний отдельные сложные для понимания продукты ИСЖ и НСЖ.
Кроме того Центральный банк РФ 11.01.2019 г. издал указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодически страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», согласно которому страховщики обязаны до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителям все его условия в специальной таблице-памятке.
Важным условием является уведомление клиента о том, что данный договор носит рисковый характер и не является альтернативой вкладу.
Но памятка – это одно, а на словах сотрудники сообщают порой совсем другое.
|
|
Банковский вклад |
ИСЖ и НСЖ |
|
Порядок заключения и пролонгации |
Единовременный вклад на оговоренный период под фиксированную процентную ставку |
Необходимо ежегодное внесение платежей. При пропуске ежегодного платежа договор расторгается, а страховая сумма, внесенная к этому моменту – сгорает. |
|
Срок |
любой |
от 3-х лет |
|
Возможность досрочного расторжения и последствия |
Досрочное расторжение в любой момент. Риск – потеря процентов по вкладу (полностью или частично, зависит от условий договора) |
При досрочном расторжении ранее 3-х лет потеря всей суммы внесенных платежей. При досрочном расторжении на 4-5 год страхования – выплата «выкупной суммы». Выкупная сумма - 60-90% от суммы взносов (чем ближе к дате истечения договора, тем больше выплата). |
|
Наличие гарантированной доходности |
Фиксированная процентная ставка 7-8 % на дату написания материала |
Гарантирован возврат «тела» вклада по истечении срока страхования. Нельзя получить убыток. Доходность плавающая, не гарантирована, по итогам 2020 года составила в среднем 3-4%
|
|
Участие в системе страхования вкладов |
Вклад застрахован (до 1 400 000 рублей) |
Нет Не является вкладом, не подпадает под условия страхования вкладов |
|
Наличие страховки на период инвестирования |
Нет |
Да На период действия договора жизнь страхователя считается застрахованной |
|
Последствия смерти гражданина |
Выплата есть Сумма выплачивается наследникам и входит в наследственную массу |
Выплата есть Наследники получают выплату по договору страхования |
|
Возможность получения налогового вычета на сумму инвестирования |
Нет |
Есть (для договора от 5 лет) Можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13% от суммы взноса Актуально только для граждан, которые платят НДФЛ |
Таким образом, ИСЖ и НСЖ имеют свои преимущества, но классический банковский вклад по-прежнему остается более привлекательным вариантом для рядового инвестора.
ИСЖ подходит, если у вас уже много свободных денег и вы хотите их во что-то вложить и в перспективе - получить доход. При этом вы должны быть готовы своевременно пролонгировать договор, отслеживать доходность и статус страховой организации, которой вы готовы доверить свои деньги.
В качестве альтернативы стандартному договору банковского вклада – ИСЖ не подходит.
Возможность расторжения договора инвестиционного страхования
Если с вами все же был заключен договор ИЖС вместо вклада, необходимо проверить его на законность и возможность расторжения.
- В первую очередь, на ИСЖ распространяется «период охлаждения» - 14 дней.
А это значит, что в течение первых 14 дней вы можете расторгнуть договор в общем порядке, предусмотренном для всех продуктов страхования.
Согласно ч.1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", условие «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.
Подробнее о нем было в материале: Как вернуть деньги при отказе от навязанной банком страховки?[1]
- Вторым основанием для обжалования может стать несоблюдение требований по раскрытию информации, обязательной к доведению до сведения клиента при заключении договора ИСЖ, НСЖ
Центральный банк РФ 11.01.2019 г. издал указание № 5055-у «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодически страховых выплат (рент, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», согласно которому страховщики обязаны до подписания договора ИСЖ раскрыть потребителям все его условия в специальной таблице-памятке.
Данная таблица является неотъемлемой частью любого договора страхования жизни. Если при подписании договора потребитель не был извещен обо всех его условиях, договор признается незаключенным, и страховщик обязан возвратить потребителю денежные средства.
Порядок расторжения договора ИСЖ и НСЖ аналогичен общему порядку расторжения договоров страхования, с учетом пропуска «периода охлаждения» и включает три этапа:
- Требование о расторжении, адресованное Страховой (претензионный порядок);
- Жалоба Финансовому уполномоченному (досудебный порядок);
- Исковое заявление в суд (судебный порядок)
Требование о расторжении необходимо направить по юридическому адресу страховой компании, заказным письмом (с возможностью отслеживания отправления).
Срок ответа на требование – 10 дней.
Жалобу Финансовому уполномоченному можно подать через личный кабинет на сайте (https://finombudsman.ru/), при наличии подтвержденной записи ЕСИА или почтой (заказным).
Срок рассмотрения – 15 рабочих дней для онлайн обращения и 30 для почтового.
Обращение в суд возможно при прохождении первых двух этапов и неполучении положительного результата. При сумме требований до 100 000 иск рассмотрит Мировой суд, при сумме иска свыше 100 000 рублей – районный.
На требования от физического лица распространяются нормы о защите прав потребителей и гос. пошлина не взимается.
Срок рассмотрения – от 4х месяцев
4. Административный порядок воздействия
Кроме перечисленных вариантов, сохраняется право на обращение с жалобой на действия Страховой компании в Центральный банк РФ.
Сделать это можно письмом по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12 или на официальном сайте https://www.cbr.ru/Reception/Message/Register?messageType=Complaint
Есть положительная практика привлечения страховых к ответственности, например Постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.09.2020 N Ф05-13952/2020 по делу N А40-2498/2020-146-17
Рекомендация: Принимая решение о расторжении договора страхования, рекомендуем вначале обратиться с жалобой в ЦБ РФ, при констатации ЦБ РФ нарушений со стороны Страховой Компании – смело обжаловать договор.
При отсутствии нарушений со стороны страховой есть риск и от договора отказаться и денежные средства обратно не получить.
А данный вариант не самый привлекательный.
У Вас остались вопросы? Обратитесь к нашим экспертам и получите консультацию по телефону (351) 729-85-29 или заполните форму обратной связи на нашем сайте
