(351) 729-85-29
С 28 февраля Центробанк России повысил ключевую ставку c 28 февраля 2022 года с 9% годовых до 20% годовых. В сообщении ЦБ говорится, что это позволит обеспечить увеличение депозитных ставок до уровней, необходимых чтобы компенсировать возросшие девальвационные и инфляционные риски. Также это защитит сбережения россиян от обесценивания.
Очевидно, что основных целей, которые преследует Центробанк, как минимум две: сдерживание инфляции и предотвращение оттока капитала.
Чем выше ставка по кредиту, тем меньше потребители приобретают товаров и услуг, а уменьшение спроса замедляет рост цен и в итоге снижает инфляцию.
В то же время повышение доходности активов в рублях делает российский рубль более привлекательным для инвесторов. Это, в свою очередь, приводит к увеличению стоимости рубля по отношению к иностранным валютам.
Как отразится на нас это решение?
1) Увеличатся проценты по кредитам и договорам лизинга
Ключевая ставка ЦБ РФ определяет стоимость, по которой коммерческие банки покупают денежные средства у самого Центробанка.
Соответственно банки, выдавая кредит, закладывают в кредитные договоры процент за пользование кредитом выше, чем значение ключевой ставки. То есть от ключевой ставки зависят условия, которые кредиторы (в первую очередь, банки) предлагают своим заёмщикам.
Повышение ставок по кредитам началось еще 25 февраля. И уже в скором времени проценты по вкладам, ипотеке и кредитам вырастут до уровней, близких к ключевой ставке и выше.
Однако на данный момент получить кредит в банке очень сложно. Многие банки пока приостановили выдачу кредитов.
Может ли вырасти ставка по кредиту, который был получен ранее?
По общему правилу, одностороннее изменение условий договора невозможно (ст.310, 450 ГК РФ).
Согласно Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с заёмщиком. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» содержит аналогичное правило.
То есть банк в одностороннем порядке не имеет права право увеличить процентную ставку.
Однако банк вправе увеличивать процентную ставку по кредиту в случае, если в самом кредитном договоре закреплена переменная процентная ставка, то есть размер ставки зависит от изменения некой переменной величины. Значения этой величины определяются в зависимости от обстоятельств, не зависящих от банка. Указанные процентные ставки применяются в ипотечных программах банков.
Отметим, что ряд банков (СберБанк, ВТБ, Альфабанк и др.) уже высказался, что не будут менять ставки по уже выданным населению кредитам, в том числе ипотечным, на фоне решения Банка России повысить ставку до 20%.
Для юридических лиц возможность повышения процентной ставки зависит от условий кредитного договора.
Сказанное выше в полной мере относится и к договору лизинга.
Действующее законодательство РФ не содержит прямого запрета на включение в договор лизинга условия о том, что лизингодатель вправе увеличить размер лизинговых платежей в случае повышения банком процентной ставки за пользование кредитом, привлеченным лизингодателем для приобретения предмета лизинга (постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 21.09.2017 № Ф07-9532/2017).
Если же договором лизинга не предусмотрено право лизингодателя на изменение размера ежемесячных лизинговых платежей, то в одностороннем порядке сделать это он не может. Такое увеличение размера платежей возможно только по соглашению сторон.
Однако лизингополучатель не лишен возможности оспаривать повышение лизингодателем размера лизинговых платежей, если, по его мнению, при изменении размера лизинговых платежей лизингодатель действовал недобросовестно (п.4 ст.450 ГК РФ).
2) Увеличатся проценты по вкладам
По банковским вкладам ситуация обратная кредитам: проценты по вкладам пока меньше ключевой ставки, но растут вместе с ростом ключевой ставки ЦБ. Уже сегодня по данным портала banki.ru вклады доходят до 23% годовых.
3) Влияние ключевой ставки на иные отношения
Есть и другие сферы жизни, на которые повлияет изменение ключевой ставки. Хотя оно и не будет столь существенным.
Повышение ключевой ставки влияет на расчет доходов в виде материальной выгоды от экономии на процентах (ст.212 НК РФ), а также пени за несвоевременное исполнение обязательств по уплате налогов (ст.75 НК РФ).
Также размер ключевой ставки влияет на размер законной неустойки за нарушение гражданско-правовых обязательств (ст.395 ГК РФ).
При нарушении работодателем установленного срока соответственно выплаты заработной платы, оплаты отпуска, выплат при увольнении и других выплат работодатель обязан выплатить их с уплатой процентов в размере не ниже 1/150 действующей в это время ключевой ставки ЦБ РФ от не выплаченных в срок сумм за каждый день задержки начиная со следующего дня после установленного срока выплаты по день фактического расчета включительно (ст.395 ТК РФ).
Как приспособиться к изменениям и грамотно распорядиться активами?
Эксперты «ВнешЭкономАудит» всегда готовы проконсультировать и помочь взвесить выгоды и риски Ваших бизнес-шагов. Призываем вдумчиво планировать свое финансовое поведение и обращаться за помощью к профессионалам.
Мы работаем так же, как и прежде, по адресу ул. Красная, 63. Для консультации можно записаться по тел. (351) 729-85-29 или +79048110080.
