(351) 729-85-29
Потребительские займы: защита от коллекторов и невозможность уступки права требования
В настоящее время широкое распространение получила практика выдачи потребительских кредитов (займов).
Не все знают, что взыскание просроченной задолженности по таким кредитам (займам) имеет ограничения, имеющие своей целью защиту прав заёмщика-потребителя.
Рассмотрим некоторые из таких ограничений.
Первый момент, который должен иметь в виду потребитель-заёмщик, – это то, что законодательство допускает привлечение так называемых коллекторов для «выбивания» долгов с гражданина только при наличии его письменного на это согласия.
Статьями 4 и 6 Федерального закона от 03.07.2016 № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (далее – Закон о коллекторской деятельности) определено, что кредитор или лицо, действующее от его имени или в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать и сообщать третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и её взыскании и любые другие персональные данные должника.
Также кредитор и коллекторы не имеют права взаимодействовать с членами семьи должника, его родственниками, иными проживающими с ним лицами, соседями и любыми другими людьми без соответствующего согласия должника.
Такие согласия заёмщика на передачу его данных коллекторам и на взаимодействие с третьими лицами должны быть даны в письменной форме и обязательно в виде отдельных документов. То есть если такие согласия будут закреплены непосредственно в договоре потребительского займа (кредита), то они будут являться недействительными.
Кроме того, должник-гражданин в любое время вправе отозвать своё согласие на взаимодействие кредитора и его представителей с третьими лицами (родственниками, соседями, знакомыми должника и другими лицами), сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени или в его интересах. Отзыв согласия производится путём направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путём вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или его представителю.
Если указанные выше согласия на передачу персональных данных потребителем кредитору не давались или согласие на взаимодействие с третьими лицами было отозвано, то действия коллекторов и самого кредитора являются незаконными. Согласно ст.11 Закона о коллекторской деятельности кредитор и лицо, действующее от его имени или в его интересах, обязаны возместить убытки и компенсировать моральный вред, причиненные их неправомерными действиями должнику и иным лицам.
Второй момент касается уступки права (требования) по потребительским кредитам (займам) от банка или иной кредитной организации новому кредитору – цессионарию.
Если вы взяли потребительский кредит (займ), помните, что уступить права кредитора тому, кто не имеет лицензии на право осуществления банковской деятельности, кредитная организация имеет право только при наличии вашего согласия на такую уступку.
По общему правилу, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. При этом для такой уступки не требуется согласие должника (ст.382 ГК РФ).
Однако в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» сказано, что, по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), нужно иметь в виду, что Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не предусматривает право банка или иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.
Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, только если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.
Примером применения данного правила является определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 14.05.2019 № 67-КГ19-2.
В данном деле Верховный Суд РФ, сославшись на то что кредитный договор, а также условия кредитования, являющиеся его неотъемлемой частью, не содержат положения о возможности уступки прав третьим лицам, отменил решения нижестоящих судов о взыскании задолженности гражданина по потребительскому кредиту в пользу ООО «Бастион», к которому требование перешло на основании ряда договоров цессии, и направил дело на новое рассмотрение.
Тем не менее, сказанное не означает, что должник-потребитель освобождается от обязанности по возврату займа. Это говорит лишь о том, что такой гражданин должен возвратить долг первоначальному кредитору, который данный займ ему изначально выдал, а не посторонним лицам, выкупившим право требовать задолженность в результате соглашения об уступке.
Статью подготовил Ведущий юрисконсульт консультационного центра «ВнешЭкономАудит» Скороходов Станислав Анатольевич
